Que Es Una Cuenta De Retiro? Cual Es La Mejor Para Mi?

Varias veces e escuchado a personas decirme que no tienen beneficios en su trabajo, o que su compañía no ofrece un 401k para los empleados. Es como si por esa razón la gente se absolve de la responsabilidad de ahorrar hacia el futuro. Simplemente porque tu trabajo no ofrece una cuenta de retiro, o un seguro de salud, eso no significa que no puedes ir a buscarlo por tu lado. En el mercado hay una multitud de opciones para que nosotros podamos ahorrar a nuestro futuro.

Ahorrar el dinero en una cuenta bancaria que gana el 0.001% de interés puede que te haga sentir seguro, pero en realidad, estas perdiendo el valor de tu dinero debido a la inflación. La inflación es el subimiento constante del costo de productos y servicios. Por ejemplo, el valor de un galón de leche cuesta mas ahora que el año pasado, lo mismo con muchos de los productos que usamos a cada día. Esto hace que nuestro dinero no llegue tan lejos como pudo llegar hace unos años. De acuerdo al Departamento de Labor, el promedio de inflación en los Estados Unidos durante los últimos 10 años es 2.2%. Por esa razón, simplemente ahorrar dinero en un banco para el retiro no es buena estrategia.

Hay una equivocación sobre las cuentas de retiro, en la que uno simplemente les aporta dinero, y ellas solas crecen. La realidad es que una cuenta de retiro simplemente es una cuenta donde tu puedes invertir tu dinero en varios vehículos de inversion, y al mismo tiempo, recibir ciertos beneficios sobre tus impuestos. Los vehículos de inversion pueden incluir acciones, fondos mutuos, finca raíz, metales (oro, plata, etc.), valores, etc. Tal como se valorizan tus inversiones, tu patrimonio crece. Para aquellos que han logrado de llegar al paso de poder invertir dinero para el futuro (para pasos lee Los 7 Pasos Para Llegar a La Paz Financiera), aquí están algunas de las cuentas de retiro que se pueden usar incluso los beneficios de cada una de ellas:

IRA o Individual Retirement Account

Un IRA o Cuenta Individual de Retiro funciona como una cuenta bancaria donde puedes guardar tu dinero. Cualquier dinero que tu inviertas dentro de esta cuenta disminuye los impuestos sobre ese dinero. Por ejemplo si tu depositas $10,000 dentro de tu IRA para invertirlos, tus ingresos reflexionaran $10,000 menos durante ese año y no tendrás que pagar impuestos sobre aquel dinero. Si tu simplemente ahorras tu dinero en una cuenta bancaria, te tocaría pagar impuestos por esos $10,000. En este momento tus impuestos pueden variar desde el 15-39% dependiendo de tus ingresos. Por eso es importante tratar de disminuir la cantidad de dinero que uno demuestra como ingreso y el IRA es una de esas formas.

Para prevenir que los individuales toquen sus ahorros dentro de un IRA, el gobierno impone una multa de el 10% mas el impuesto a personas que saquen su dinero antes de los 59 y 1/2 años de edad. La lógica de esto es para prevenir que la gente tenga acceso fácil a sus ahorros de retiro, y efectivamente dejarlo ahi para que crezca. Hay excepciones a esta multa que incluyen gastos para la universidad, gastos de hospitalización que sean mas de el 10% de tus ingresos,  $10,000 para la compra de tu primera casa, y para pagar gastos de alguna incapacidad.

Después de cumplir los 59 y 1/2 años de edad, uno puede sacar su dinero sin multa. Cualquier dinero que uno saque de un IRA sera un ingreso, y como tal, pagaras impuestos. Por ejemplo si tu sacas $50,000 a los 60 años te tocara pagar impuestos sobre esos $50,000. Esta cuenta te ayudará a rebajar tus impuestos ahora, a cambio de cobrar impuestos al llegar al retiro.

ROTH IRA

Este tipo de cuenta es mi favorita. Individuales que aportan dinero a un ROTH, disfrutaran de ganancias sin impuestos. Ahorrar en una cuenta ROTH no trae beneficios de impuestos inmediatos, a cambio de tener beneficios a lo largo. Un IRA tradicional te ahorrara sobre tus impuestos al principio, pero al llegar a la edad de retiro, te tocara pagar cada vez que saques de tus ahorros. El dinero que tu depositas en un ROTH esta sujeto a los impuestos de ese año, pero al llegar a los 59 y 1/2 años de edad, ese dinero sera libre de impuestos. Osea cuando tu patrimonio ha crecido durante todos los años de ahorrar, al final TODO sera tuyo sin algún deber al gobierno.

Una cuenta ROTH también ofrece cierta libertad sobre tu dinero. Tu tienes acceso a tu dinero sin multa en cualquier momento, pero cualquier ganancia de tus inversiones sera multada al %10. Por ejemplo si tu aportas $10,000 en un ROTH, y ese dinero crece a $12,000, tu solo tendrás acceso a los $10,000 que aportaste sin que te multen.

La razón porque me gusta la cuenta ROTH es porque al crecer la inversión dentro de esta cuenta, todo el crecimiento de tu inversión es tuyo. Al contrarío, un IRA tradicional te ayuda con los impuestos de inmediato, pero después te cobrara impuesto cuando saques tu dinero.

Es como decir que yo pago impuesto por las semillas, y cuando llega el tiempo de la cosecha, toda sera mía.

 401-K 

Hay algunas compañías que ofrecen cuentas de retiro para sus empleados. Estas cuentas funcionan como el IRA tradicional, y los aportes salen directamente de tu salario. Lo bueno de tener un empleador que ofrece este beneficio, es que a veces los empleadores ponen lo mismo que tu contribuyas a tu 401-K, hasta cierto porcentaje. Digamos que mi compañía contribuye hasta el 6% de lo que yo aporte, entonces si yo aporto el 6% de mi salario al 401-K, ellos aportarían lo mismo que yo, efectivamente doblando mi dinero! Eso es lo que se llama DINERO GRATIS!

Una cuenta 401-K funciona igual a un IRA. Todos los beneficios sobre los impuestos siguen iguales. Una desventaja de los 401-K versus un IRA es la variedad de opciones para invertir. Por ejemplo, el empleador te dará solo unas cuantas opciones para invertir tu dinero, en cambio dentro de un IRA tradicional tu tendrás una gran multitud de inversiones para escoger, eso si en un IRA no tienes un empleador que te ayude con los aportes.

Si tienes acceso a un 401-k en tu trabajo donde tu empleador ayude con los aportes, esta será sin duda la mejor opción para ahorrar hacia el futuro. Si tu terminas tu trabajo con esta compañía, puedes rodar tu dinero a un IRA tradicional. CUIDADO! Cuando transfieres tu dinero de tu 401-k a un IRA, la transferencia tiene que ser directa, porque si tu exiges que el dinero te llegue a ti primero causa que debas los impuestos sobre ese dinero inmediatamente. Lo mismo si decides transferir el dinero de tu 401-k a una cuenta ROTH.

 

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